타운 유익정보

[제임스 최의 재테크] 은퇴계좌로 백만장자 되는 법

sdsaram 0 2567
[제임스 최의 재테크] 은퇴계좌로 백만장자 되는 법


해마다 세금시즌이 돌아오면 은퇴계좌에 대한 관심이 높아진다. 은퇴자금을 준비하면서 절세혜택도 볼 수 있기 때문이다. 계좌에 따라 절세혜택의 내용과 불입할 수 있는 한도액 등이 다르지만 기본적인 컨셉은 동일하다.

편안한 은퇴생활을 하기 위해선 최소 100만달러는 모아둬야 한다고들 얘기한다. 100만달러면 충분한가 하는 문제는 또 다른 검토를 필요로 하는 사안이지만 정말 안정적인 은퇴자금을 만들기 위해선 대체 얼마씩 모아야 하는 것인지 궁금하다.

일반 적인 답변은 자기 소득의 15~20%는 매년 은퇴용으로 모을 수 있어야 한다. 사실 사업을 하지 않거나 기업의 고위직이 아닌 대다수 직장인에게 소득의 15~20%는 무시 못 할 액수다. 그만큼 모을 여력이 없다는 것이 일반적인 고민이다.

하지 만 15~20%를 매년 꼬박꼬박 은퇴계좌에 적립할 수 없다고 좌절할 필요는 없다. 1년 연봉 5만달러를 받는 C씨(40세)의 예를 보자. C씨의 경우는 마침 회사에서 401(k) 플랜을 제공한다. 그의 회사는 직원이 월급에서 떼 401(k) 플랜에 불입하는 액수에 대해 최고 5%까지 맞춰서 적립해준다.

불입하는 금액은 소득에서 제외되기 때문에 세금공제 혜택이 있다. 또 계좌 내에서 불어나는 수익에 대해서 세금도 유예된다. 이런 점은 개인 IRA나 자영업자들을 위한 SIMPLE 혹은 SEP IRA 등과 마찬가지지만 회사가 적립해주는 맷칭펀드는 여타 플랜들에 비해 훨씬 큰 혜택을 주는 요인이다.

만약 회사가 401(k)를 제공한다면 적어도 회사의 적립 한도를 다 받을 수 있는 수준은 불입하는 것이 바람직하다. C씨의 경우 회사가 주는 5%를 받기 위해 최소한 연봉의 5%를 불입하는 것이 현명하다.

이 경우 그는 401(k)에만 매년 5000달러를 불입하게 된다. 자신은 5%를 적립했지만 실제로는 회사의 맷칭펀드 덕분에 10%를 적립한 셈인 된다. C씨는 그리고 Roth IRA에도 매년 4000달러씩 적립하기로 마음을 먹었다. 소셜시큐리티를 받는 67세를 은퇴시기로 가정하면 C씨가 은퇴할 때까지는 앞으로 27년이 남았다. 401(k)와 IRA의 연평균 수익률은 10%라고 가정해 보자.

이들 계좌의 또 다른 큰 장점은 수익이 세금유예 혜택을 받는 한편 전액이 고스란히 복리계산된다는 점이다. 이 같은 혜택으로 인해 27년후 C씨의 401(k) 계좌의 현금가치는 60만5천달러로 불어난다. IRA계좌에는 48만4400달러가 쌓인다. C씨는 결국 매년 총 6500달러 자기 소득의 13%를 은퇴계좌에 적립해 은퇴시 백만장자가 된다.

C씨의 경우처럼 연평균 수익률은 10%로 가정하고 매달 외식 한 번 줄여 생긴 여유자금 100달러를 은퇴계좌에 넣어 투자해보자. 20년이면 7만5000달러가 넘고 40년이면 60만달러가 넘는다. 조금 더 허리띠를 졸라매 한 달에 250달러씩만 모으면 어떨까. 20년이면 19만달러가 되고 40년이면 150만달러가 넘는다. 큰 맘 먹고 500달러씩을 모으면 20년후엔 40만달러가 조금 못되고 40년후엔 300만달러가 넘는다.

위의 계산에서 보듯이 세제혜택과 함께하는 복리 혜택을 극대화하는 것은 시간이다. 저축하는 액수도 차이를 만들지만 시간이 더 큰 차이를 만든다. 67세 은퇴를 가정한다면 지금 27세인 직장인의 경우 매달 250달러씩만 투자해도 150만달러를 손에 쥐게 된다. 늦었다고 생각들 때가 가장 빠르다는 말이 있다. 은퇴자금 모으기 미루지 말고 지금 시작하자.

▶문의:(213)272-1780
0 Comments
제목